改革开放以来，我国经济社会快速发展，医疗卫生水平不断提高，降低了死亡率、延长了人口寿命，老年人口的绝对规模明显扩大；同时，计划生育政策带来了出生率下降、少儿人口规模减少、老年人口比重提高，我国老龄化速度不断提升。

一般认为，60岁及以上老年人口占人口总数达到10%，即意味着进入老龄化社会。截至2017年底，我国60岁及以上老年人口有2.41亿人，占总人口17.3%。由于人口老龄化超前于现代化，“未富先老”日益凸显，老年人面临着贫困、疾病、失能等诸多困难和问题。

随着年龄的增长，老年人的身体机能退化，免疫功能下降，比起年轻人，更容易身患癌症等疾病。癌症给生命带来威胁的同时，也给癌症患者家人带来沉重的经济负担和精神负担。根据国家癌症中心于2016年发表的中国癌症患者疾病经济负担研究显示，癌症患者的人均就诊支出共计9739美元，已远超大多数中国家庭可以承受得起的程度。

“未富先老”、”因病返贫“成为当前社会普遍关注的问题。国家鼓励个人做养老规划，最核心要解决的也是老年人的健康医疗问题。为解决老年人迫切的医疗保障需求，近日，华泰人寿开发了一款专属于老年人的“银发无忧医疗保险”创新型产品，率先在业内向高龄人群提供易发恶性肿瘤和原位癌双重风险保障，同时还提供相应的恶性肿瘤或原位癌住院津贴保险金。

补位高龄老人医疗保障

2018年2月，国家癌症中心发布的最新一期的全国癌症统计数据显示，30岁以上年龄组癌症发病人数快速增高，60-64岁组的发病人数最多。由于老年人癌症发病率高，保险赔付风险和逆选择风险较高，很多医疗险产品投保年龄60岁封顶，高龄老人的医疗保障出现了长期缺位。仅仅从85岁以上发病率为1.3%来看，到2050年有1亿左右85岁以上人口将会产生130万的高龄癌症病人，针对这些人的医疗保障，需要有个高质量的保险产品来承担。

纵观老年保险市场，老年癌症保障存在巨大的且没有被满足的市场空间和机会，但是从保险产品的供给侧来看，老年人在选择癌症保险中存在“买不到”、“买不起”等痛点。

究其原因，老人癌症发病率高，保险公司认为风险大，所以针对老人专门设计的产品选择就很少。很多保险公司产品投保年龄60岁封顶，60岁后就基本买不到保险产品。老人身体不符合健康告知。当人老了，高血压、高血脂、高血糖、糖尿病、风湿患者发生概率很高，一般无法满足保险公司健康告知，最后结果就是被拒保，因而无法购买保险产品。

针对老年人癌症保险难的痛点，华泰人寿“银发无忧医疗保险”产品尽其所能填补了这一市场空白。据华泰人寿市场部产品经理吴佳玲介绍，在投保年龄上，“银发无忧医疗保险”放宽至80周岁，50-80周岁老年人均可投保，最高可续保至100周岁，高龄不再是老年人无法享有保障的阻碍。此外，该款产品可以免体检，只要如实告知健康问题，三高人群也可投保。

解决癌症治疗的沉重经济负担

癌症给生命带来威胁的同时，也给癌症患者家人带来沉重的经济负担和精神负担。

根据国家癌症中心于2016年发表的中国癌症患者疾病经济负担研究，参与调查的癌症患者的家庭年均收入折合美元为8607美元，癌症患者的人均就诊支出共计9739美元。也就是说，癌症患者的就诊支出超过了整个家庭一年的收入。一旦罹患癌症，如果没有保障“兜底”，往往会对整个家庭的经济状况造成毁灭性打击。

2009 年起，国家开始公布《国家基本药物目录》，这个目录里的药物，作为基本医疗保障，由国家提供，就是说报销比例非常高。但是，直到目前，也只有 24 种抗肿瘤药物和一种阿片类止痛药物被列入目录。在实际花费上，中国病人的自费比例大约78.8%。

同时，随着医疗技术的进步和生活水平的提高，获取优质的医疗资源也成为百姓的切实需求；而且疾病越是到后期，人的求生欲望越是会迫使病人和家属去寻求各种各种的方法，以期望可能发生奇迹，而这些方法的花销往往也是巨大的。一项关于非小细胞肺癌的研究显示，中国一个非小细胞肺癌患者，后三个月的平均医疗花费大约 16955 美元，就算其中有一部分可以医保报销，也还是要留给治病家庭很大的经济负担。

事实上，癌症大部分治疗项目和药品都不在社保医疗报销范围以内，比如伽马刀、靶向治疗等项目均为社保不报销或部分报销项目，同时80%以上进口特效药不在社保医疗报销范围。有许多自费药、高价药也是社保不报销的。对于这些高端治疗项目和进口特效药，需要通过商业医疗保险进行覆盖。

医疗技术的进步带来了癌症患者存活率的不断提高，但对于一年几十万元的治疗费用、康复理疗费用和潜在的收入损失，很多癌症患者及家庭只能望洋兴叹。华泰人寿副总经理、总精算师丁昶介绍，“银发无忧医疗保险”的最大特点就是保障全和保额足，计划二涵盖恶性肿瘤和原位癌，可享有最高100万元医疗保障及2万元的住院津贴保障，该保障的价格也相当亲民，55岁有社保人群的计划二的首年保费为1096.82元，相当于每天约3块钱。

该产品的特定门诊医疗涵盖化学疗法、放射疗法、肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌疗法、肿瘤靶向疗法外，还涵盖了尖端医疗技术，可报销质子重离子治疗费用的60%。质子重离子作为医疗科技的前沿领域，针对癌症的治愈率较高，具有精度高、疗程短、疗效好、副作用小、创伤小等优点，引起了市场的广泛关注同时给癌症人群带来了希望。但因其治疗费用高昂暂未纳入国家医保范围。

重点发展保障型业务 共建“健康中国”

健康是人民幸福和社会发展的基础。2017年，党的十九大报告中提出“实施健康中国战略”，将推进健康中国建设作为实现国家发展战略的重大决策部署之一。

将实施健康中国战略重点任务落到实处，需要政府和市场协同发力。政府的主要职责是保基本、兜底线，而非基本的多元化健康需求则应充分发挥市场机制作用，由社会力量增加健康产品和服务供给的积极性。商业健康保险作为国家医改中一个最具市场性、最活跃的因素，需认真学习领会习近平总书记系列重要讲话精神和治国理政新理念新思想新战略，深刻把握中央推进卫生与健康事业改革发展的方向和思路，从自身发展和服务大局两个维度,紧紧围绕健康中国战略来思考并实践。

华泰人寿保险公司是一家由国内外实力雄厚的金融保险集团和知名企业发起设立的全国性寿险公司，公司于2005年正式开业，总部设在北京，目前已经在全国开设了400余家分支机构和营业网点。华泰人寿经营范围覆盖传统寿险、意外险、健康险等业务，拥有较为完善的产品体系，能为客户提供全面和个性化的保障，公司多款产品获得了社会的高度认可和表彰。

近年来，华泰人寿以中高端客户需求为导向，持续优化产品线，在产品线齐全的同时注重创新型产品和细分人群的产品开发。华泰与多家国内外知名再保险公司开展合作，依托股东美国安达集团先进的产品研发经验，基于对客户需求市场调研及大数据分析的基础上，走专业化营销路线，定位中高端人群，不断为客户提供优质的健康保障类产品，帮助客户抵御健康风险。

在业务上，华泰人寿希望通过专业的保险产品，让客户更有保障。在履行企业社会责任上，也期望发挥优势，帮助更多有需要的人重拾健康，收获美好生活。

丁昶表示，华泰人寿有着敢于改革创新的勇气和躬身实践的专注，善于以“新”破局，在产品上延续以往的优势持续不断创新。此次推出“银发无忧医疗保险”产品正是秉承这一发展理念，打破老年人购买癌症保险的困境，让最需要保险的人，买得到、买得起保险，让保险更好地为百姓医疗提供帮助，为健康中国助力！