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2021年金融知识普及月之“以案说险”系列之二:正确认识信用卡分期业务 树立理性消费的理念
发布时间:2021.09.27

一、典型案例

曾某共办理了五家银行的信用卡,家庭生活支出、孩子抚养教育费用等均以信用卡为主,刷卡金额高、办理分期多。近两年曾某所在企业效益下滑、资金困难,其个人收入大幅下降,导致多张信用卡无法足额还款后,又通过网络平台办理了多笔小额贷款,以致还款压力进一步增大。曾某与银行协商办理信用卡分期还款和息费减免遭拒后,引发与银行的纠纷。

二、案例分析

《商业银行信用卡监督管理办法》第七十条规定“在特殊情况下,确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的,发卡银行可以与持卡人平等协商,达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。”该规定为消费者提供了与银行平等沟通、协商还款的依据。但一些消费者误读了该条监管规定,要求银行必须为其办理个性化分期业务,甚至存在银行拒绝办理后也不按期还款的现象,造成逾期影响个人征信。

三、风险提示

海南银保监局提示广大信用卡消费者:

一是正确认识信用卡分期业务。疫情期间各银行机构认真贯彻落实党中央、国务院以及监管部门的决策部署,纷纷就信用卡等个人信贷业务出台相关政策,对符合条件的消费者提供分期还款、息费减免等特殊金融服务。对于不符合上述特殊金融服务的消费者,可以与发卡银行按照《商业银行信用卡监督管理办法》第七十条规定,在满足“在特殊情况下,确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的”条件且双方自愿基础上“平等协商”确定信用卡未还账单的个性化分期还款协议。

二是合理使用信用卡分期业务。银行在办理分期业务时通常会收取利息或者手续费,但也有部分银行宣传“免息分期”,消费者应当注意了解清楚免息的具体含义,因为有的银行不收取利息但可能会收取一定的手续费。消费者在办理分期业务时请务必认真阅读合同条款,必要时向银行工作人员询问,避免因手续费、违约金等造成高昂的成本,加重消费者的还款负担。

三是树立理性消费的理念。近年来,一些消费者在个人收入无法满足消费需求的情况下,会申请办理多张银行信用卡,通过“信用卡套现”“以卡养卡”等高风险手段来满足其消费需求。更有甚者,少数消费者在信用卡也无法满足自身需求时,会通过网络等其他途径借款,极易落入非法高利贷陷阱,最终债务缠身,给个人和家庭带来严重伤害。信用卡的作用是满足金融消费者日常、高频、小额的消费需求,方便消费者生活,未按照约定用途使用信用卡的,需要承担相应的法律责任。因此,请广大持卡消费者一定要树立正确消费观和理财观,对消费、储蓄、负债做好合理规划。

文章来源:海南监管局网站

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