一、典型案例

曾某共办理了五家银行的信用卡，家庭生活支出、孩子抚养教育费用等均以信用卡为主，刷卡金额高、办理分期多。近两年曾某所在企业效益下滑、资金困难，其个人收入大幅下降，导致多张信用卡无法足额还款后，又通过网络平台办理了多笔小额贷款，以致还款压力进一步增大。曾某与银行协商办理信用卡分期还款和息费减免遭拒后，引发与银行的纠纷。

二、案例分析

《商业银行信用卡监督管理办法》第七十条规定“在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。”该规定为消费者提供了与银行平等沟通、协商还款的依据。但一些消费者误读了该条监管规定，要求银行必须为其办理个性化分期业务，甚至存在银行拒绝办理后也不按期还款的现象，造成逾期影响个人征信。

三、风险提示

海南银保监局提示广大信用卡消费者：

一是正确认识信用卡分期业务。疫情期间各银行机构认真贯彻落实党中央、国务院以及监管部门的决策部署，纷纷就信用卡等个人信贷业务出台相关政策，对符合条件的消费者提供分期还款、息费减免等特殊金融服务。对于不符合上述特殊金融服务的消费者，可以与发卡银行按照《商业银行信用卡监督管理办法》第七十条规定，在满足“在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的”条件且双方自愿基础上“平等协商”确定信用卡未还账单的个性化分期还款协议。

二是合理使用信用卡分期业务。银行在办理分期业务时通常会收取利息或者手续费，但也有部分银行宣传“免息分期”，消费者应当注意了解清楚免息的具体含义，因为有的银行不收取利息但可能会收取一定的手续费。消费者在办理分期业务时请务必认真阅读合同条款，必要时向银行工作人员询问，避免因手续费、违约金等造成高昂的成本，加重消费者的还款负担。

三是树立理性消费的理念。近年来，一些消费者在个人收入无法满足消费需求的情况下，会申请办理多张银行信用卡，通过“信用卡套现”“以卡养卡”等高风险手段来满足其消费需求。更有甚者，少数消费者在信用卡也无法满足自身需求时，会通过网络等其他途径借款，极易落入非法高利贷陷阱，最终债务缠身，给个人和家庭带来严重伤害。信用卡的作用是满足金融消费者日常、高频、小额的消费需求，方便消费者生活，未按照约定用途使用信用卡的，需要承担相应的法律责任。因此，请广大持卡消费者一定要树立正确消费观和理财观，对消费、储蓄、负债做好合理规划。

文章来源：海南监管局网站